De nos jours, celui qui veut louer un appartement a, souvent, besoin non seulement de beaucoup de temps, mais aussi d'une bonne cote de crédit. Après tout, les propriétaires veulent s'assurer que leur nouveau locataire paie, toujours, le loyer à temps. Une vérification de la solvabilité est une façon de révéler la solvabilité d'un locataire potentiel. Mais le locataire n'est pas obligé de tout révéler.
Le passage du chercheur d'appartement au locataire est parfois difficile et s'accompagne de nombreuses questions. Alors que les locataires potentiels posent, généralement, des questions sur l'appartement, les propriétaires veulent s'assurer, entre autres, que leur futur locataire est solvable. C'est pourquoi ils exigent, souvent, une vérification de leur solvabilité.
Les locataires potentiels peuvent demander des informations sur leur propre solvabilité auprès de diverses agences de crédit et les présenter au propriétaire comme preuve d'un comportement de paiement correct. Les données proviennent d'agences de crédit telles que la Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA), Creditreform, Boniversum, Deltavista, Infoscore Consumer Data ou Bürgel.
Évaluation du crédit : comment les agences de crédit collectent les données ?
Les agences de renseignements sur le crédit obtiennent les informations individuelles à partir de diverses sources publiques telles que les annuaires téléphoniques, les registres du commerce et des associations, les publications dans le Journal officiel fédéral, les publications sur les faillites, les règlements, les créations d'entreprises ou les annuaires des débiteurs publics des tribunaux locaux. La coopération avec les agences de recouvrement de créances joue, également, un rôle majeur dans ce domaine. En outre, les partenaires contractuels tels que les banques peuvent signaler aux agences de crédit des comportements non contractuels, par exemple l'utilisation abusive de comptes et de cartes de crédit ou le non-paiement de créances.
Alors que toutes les agences de crédit collectent des données négatives auprès des établissements de crédit - par exemple, les prêts en cours et les prêts hypothécaires demandés - certaines agences de crédit telles que Boniversum et Schufa stockent, également, des données positives. Il s'agit d'informations sur les comportements contractuels, comme les relations à long terme sur les comptes courants.
Les agences de crédit collaborent avec ces entreprises
Les partenaires contractuels des agences de crédit sont des entreprises qui effectuent des paiements anticipés à leurs clients avec leurs services et leurs livraisons et assument, ainsi un risque de crédit.
Les agences de crédit reçoivent de ces parties contractantes des informations sur, entre autres, les mauvais comportements de paiement tels que le non-paiement de créances ou la résiliation d'un contrat sans préavis en raison d'un retard de paiement.
Évaluation du crédit : les agences de crédit peuvent stocker ces données
La nouvelle loi sur la protection des données, composée du règlement de base sur la protection des données (DSGVO) et de la loi fédérale sur la protection des données (BDSG), subordonne à un critère dit d'autorisation le fait qu'une agence de crédit puisse ou non stocker ou recevoir des fichiers et quels fichiers. Le président de l'Office d'État bavarois pour le contrôle de la protection des données, Thomas Kranig, déclare : "En règle générale, on considère à cette fin une mise en balance des intérêts conformément au règlement de base sur la protection des données" (art. 6, al. 1, f DSGVO). Cela signifie que l'intérêt de la personne responsable, dans ce cas l'agence de crédit, à conserver les données doit l'emporter sur l'intérêt de la personne concernée". "Toutefois, l'agence de crédit a l'obligation de procéder à cette pesée dans chaque cas individuel et de documenter cette pesée".
Avant même l'entrée en vigueur de la nouvelle loi sur la protection des données le 25 mai 2018, les entreprises étaient autorisées, en vertu de l'ancienne loi, à transférer des données relatives à la solvabilité à des agences de crédit sans le consentement des personnes concernées (article 28a de l'ancienne loi BDSG). Mais maintenant, les autorisations générales de la DSGVO s'appliquent aux agences de crédit.
Habituellement, les agences de crédit stockent les données suivantes à des fins de notation de crédit. Ces données ne peuvent toutefois pas être stockées.
Notation de crédit : comment la notation de crédit est-elle calculée ?
Sur la base des données recueillies, les agences de crédit calculent la valeur du score, qui indique si le consommateur est susceptible de pouvoir s'acquitter de ses obligations de paiement futures de manière fiable. Dans cette procédure statistique, les agences de crédit assignent la personne concernée à un groupe de comparaison ayant des caractéristiques similaires. Cela signifie que la personne est évaluée en fonction du comportement de paiement du groupe. Les critiques portent surtout sur le géo-scoring - la détermination de la solvabilité en fonction du lieu de résidence - car dans certains cas, les personnes solvables reçoivent de mauvaises valeurs de score parce que, par exemple, leurs voisins sont endettés.
En général, les agences de crédit doivent utiliser une procédure mathématique-statistique scientifiquement reconnue pour calculer la valeur selon l'article 31 de la BDSG, mais elles ne sont pas tenues de divulguer la formule de score concrète de la notation de crédit - selon l'ancienne situation juridique, cela était couvert par le secret des affaires (BGH, Réf. : VI ZR 156/13). Les tribunaux décideront si cela s'applique, toujours, dans le cadre de l'ODVG et des exigences de transparence accrue.
Ce que dit le score sur la solvabilité
Selon l'agence de crédit, la valeur du score évolue dans une certaine échelle. Alors que l'indice de solvabilité de Bürgel va de 1 à 6, 1,0 correspondant à une faible probabilité de défaillance et 6,0 à une défaillance, Creditreform évalue le score de crédit sur une échelle allant de 100 (très bonne solvabilité) à 600 (risque très élevé).
Critères de solvabilité : Ce qui influence la valeur du score et comment la solvabilité peut être augmentée
Toute personne souhaitant connaître la valeur du score et savoir si les informations stockées sont correctes doit demander des informations en se référant à l'article 15 de la DSGVO et indiquer également que la valeur du score doit être calculée. Cette première information est, toujours gratuite, seules les copies ultérieures peuvent être payantes (art. 15 al. 3 OOASA). Si la valeur du score n'est pas satisfaisante parce que les faits sur lesquels elle est basée sont incorrects, une demande de correction peut être faite en vertu de l'article 16 DSGVO.
Toutefois, si les faits sont corrects, le consommateur peut améliorer son score, par exemple en payant ses échéances à temps, en renonçant à de petits prêts ou en soldant ses comptes à découvert. Il permet, également, d'éviter les changements fréquents de résidence et de comptes courants et de ne pas ouvrir plusieurs comptes courants.
La vérification du crédit devient alors négative
Toute personne qui s'avère être un mauvais payeur se voit attribuer une note négative. Les indices de comportement non contractuel comprennent, par exemple, un prêt annulé par la banque, des informations provenant des registres publics des débiteurs ou des défauts de paiement. Tous peuvent être des indicateurs négatifs, qui sont divisés en trois catégories différentes selon la gravité de la violation respective.
Toutefois, les payeurs défaillants n'ont pas à craindre une entrée négative pour chaque incident : il faut, d'abord, leur rappeler à deux reprises de régler la dette en cours. En outre, ils doivent être informés par l'entreprise quatre semaines avant l'inscription pour une évaluation de crédit qu'une inscription à la SCHUFA sera effectuée si le paiement n'est pas effectué. Ceci est prescrit par la loi fédérale sur la protection des données (§ 31 BDSG).
Informations de crédit de la SCHUFA : ces options sont disponibles
La SCHUFA fournit différents types d'informations sur la solvabilité. Les plus pertinentes sont brièvement présentées ici.
Lorsque les agences de crédit stockent des données incorrectes ou anciennes : voici ce que les consommateurs peuvent faire
Si le rapport de crédit contient des erreurs telles que des versements de crédit déjà remboursés qui ne sont pas marqués comme tels, les consommateurs doivent, absolument, demander que les données soient bloquées et corrigées. En général, les agences de crédit sont tenues de corriger les données personnelles incorrectes (§ 35 Abs. 1 BDSG/Art. 16 DSGVO).
Si vous trouvez de fausses informations, vous devez, également, contacter les partenaires contractuels tels que les banques et leur demander s'ils ont transmis l'état actuel - par exemple, après le remboursement de la dernière tranche du prêt - aux agences de crédit. Si ce n'est pas le cas, ils doivent demander à la banque une note d'achèvement et la transmettre à l'agence de crédit afin que celle-ci puisse mettre à jour les données. En règle générale, toutes les entreprises sont tenues de communiquer à l'organisme de crédit toute modification apportée aux notifications précédentes (art. 19 OOSC).
Mieux vaut prévenir que guérir : en outre, le consommateur doit informer à nouveau l'organisme de crédit dès que la banque a confirmé le remboursement. Tant que les faits ne sont pas éclaircis, le traitement peut être limité, c'est-à-dire que les données peuvent, dans la plupart des cas, être bloquées pour d'autres personnes si elles le demandent (art. 18 DSGVO).
Périodes de suppression : dans ce cas, les données du rapport de crédit sont normalement supprimées
À moins que des données incorrectes ne soient disponibles, il est, généralement, difficile pour le consommateur d'exiger que ces données soient supprimées prématurément. Cependant, les agences de crédit en Allemagne, ainsi que les autorités publiques de protection des données, ont convenu d'un code de conduite distinct sur les périodes de suppression, qui contient un règlement pour des périodes de suppression plus courtes.
Cas exceptionnel : suppression prématurée des données à la SCHUFA
La SCHUFA dispose d'un arrangement de bonne volonté : si la créance ne dépasse pas 2 000 euros et a été payée dans les six mois, les consommateurs peuvent demander la résiliation avant l'expiration des délais légaux. Toutefois, il ne peut s'agir d'une revendication titrée, telle qu'une saisie.
Dans ces cas, les propriétaires peuvent obtenir une déclaration volontaire ou une vérification de la solvabilité
Les propriétaires exigent, souvent, une preuve de la solvabilité du locataire. Toutefois, pour des raisons de protection des données, ils ne peuvent le faire que dans un cadre fixe. L'expert en protection des données, M. Kranig, explique : "Le propriétaire ne peut exiger un rapport de solvabilité que s'il s'est déjà engagé envers un locataire potentiel". Il en va de même dans le cas où il obtient l'autorisation du locataire pour obtenir lui-même les informations auprès d'une agence de crédit. Une particularité n'existe que pour les grandes sociétés de logement : ceux-ci reçoivent les informations sur un candidat locataire même sans son consentement, à condition qu'ils soient partenaires contractuels de la SCHUFA.
Un peu plus tôt, le propriétaire peut remettre au locataire une auto-évaluation à remplir. Toutefois, même dans ce cas, il ne peut demander que des informations limitées. Selon le "Guide d'orientation pour l'obtention d'informations personnelles de la part des locataires potentiels" de la Conférence sur la protection des données, il ne peut demander que certaines informations en fonction de la situation.
Demander trop tôt des informations sur la solvabilité : une menace pour les propriétaires
Si vous demandez trop d'informations trop tôt, vous violez la protection des données. La conséquence : "Ceci constitue une infraction administrative qui, en principe, est punie d'une amende en vertu de l'article 83 (5) DSGVO", dit Kranig. En théorie du moins, l'amende s'élève ici à 20 millions d'euros, soit jusqu'à quatre pour cent du chiffre d'affaires annuel mondial de l'entreprise. Dans le secteur du logement, cependant, selon l'expert en protection des données, seule une amende beaucoup plus faible est réaliste pour de telles violations.
En général : ce que le propriétaire est autorisé à savoir, les locataires doivent aussi le savoir dans tous les cas : leur solvabilité. Si tout est dans la zone verte, la vie est plus détendue. Si les valeurs sont critiques, on peut faire quelque chose pour y remédier. Même si l'auto-divulgation est gratuite, elle n'est pas gratuite.