Le regroupement de crédit est une solution envisageable pour les ménages surendettés. C’est une opération qui vise à regrouper plusieurs crédits en un seul, permettant au passage de réduire la mensualité et de rallonger la durée du remboursement. En retrouvant un reste à vivre plus important, les ménages se donnent de l’air. Mais l’opération présente également d’autres avantages. Explications.
Simplicité : un éventail large de crédits éligibles au regroupement
Rachat de crédit, regroupement de crédit, restructuration, consolidation,
rachat de soulte … : les déclinaisons sont multiples, mais s’appuient sur un même principe juridico-financier. Un prêteur règle pour votre compte les soldes sur des crédits en cours de remboursement (d’où le « rachat »), puis vous le remboursez sous la forme d’un nouvel emprunt consolidé, avec une mensualité unique. Il s’agit donc d’un prêt classique, intégrant les éléments typiques d’un prêt.
Les trois catégories de crédits sont éligibles à un regroupement :
crédit à la consommation, crédit-relais, crédit immobilier.
Attention, cependant, aux éléments suivants, qui sont des facteurs de rejet d’un dossier de demande de rachat :
- Inscription au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers),
- Inscription au FCC (Fichier Central des Chèques),
- Capacité de remboursement trop faible par rapport à votre
taux d’endettement,
- Contentieux en cours avec vos prêteurs actuels,
- Autres éléments du profil incompatibles avec les exigences de l’établissement de rachat de crédit (par exemple, un âge trop avancé),
Flexibilité : plusieurs formules de regroupement selon votre situation
Plusieurs formules existent selon la situation de l’emprunteur et en particulier son niveau d’endettement :
D’abord, il peut s’agir de la restructuration de plus de deux crédits. Votre objectif est de réduire la mensualité car vos revenus ont diminué, et vous n’êtes plus en mesure de rembourser ces crédits. La durée de remboursement est rallongée, les conditions de remboursement (durée, TAEG, assurance-emprunteur) sont renégociées en votre faveur.
Ensuite, il peut s’agir du regroupement de plusieurs crédits en un seul. L’objectif reste de rembourser une mensualité unique, en rallongeant la durée de remboursement. Les conditions ne sont pas forcément renégociées.
Enfin, il peut s’agir du rachat d’un crédit par un établissement de refinancement spécialisé dans le
rachat de crédit. Les deux précédentes formules se faisant auprès de votre établissement prêteur.
Accessibilité : des coûts très intéressants
Les courtiers en rachat de crédit sont au cœur de ce système de refinancement. Les établissements leur font part d’offres de refinancement, sur la base desquelles ils sont en mesure de faire des
simulations de rachat de crédits pour chaque dossier qui leur est soumis.
Leurs bases de données sont accessibles en ligne (via les simulateurs en ligne) ou en agence. Rien ne vous oblige donc à vous déplacer, de très nombreuses plateformes en ligne étant disponibles, gratuites pour la plupart.
A l’instar d’un crédit classique, un crédit consolidé s’accompagne de frais de dossier, d’indemnités de remboursement anticipé des crédits existants, de nouvelles garanties et d’une nouvelle assurance emprunteur. Ces paramètres sont à inclure dans l’estimation du profit réel de votre refinancement, et notamment le taux réel d’emprunt, dit TAEG.
